Infraseguros de riesgos de daños: cerrando la brecha

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Published On julio 8, 2016 » 215 Views» By segurosr » Seguros

De acuerdo con el informe publicado por la reasegura Swiss Re en su revista sigma N.° 5/2015 -1, Los infraseguros de riesgos de daños a las edificaciones y a su contenido (incluidos seguros de incendio, robo e inundación), así como los riesgos asociados de lucro cesante, constituyen un reto global. Gran parte de la brecha de protección se debe a los riesgos de catástrofe natural no asegurados, que han crecido de manera constante durante los últimos 40 años. Los datos de sigma de Swiss Re muestran que las pérdidas económicas totales por desastres naturales han sido de 180,000 millones de dólares anuales de media durante la última década, con un 70% de esta cifra (127,000 millones, o 1,3 billones de dólares en total en los últimos 10 años) sin asegurar. Los terremotos, las inundaciones y las tormentas son los principales riesgos, especialmente en zonas de alta concentración de población y valor inmobiliario.

Pero los datos históricos no registran de forma exhaustiva todos los grandes escenarios catastróficos. La modelización de posibles sucesos futuros ofrece una estimación global de las pérdidas no aseguradas
esperadas a causa de desastres naturales (en términos de volumen de primas) de 153,000 millones de dólares al año. En términos absolutos, la mayor parte de la brecha de protección global se concentra en EE.UU., Japón y China (82,000 millones de dólares). En los mercados emergentes, la media de pérdidas económicas no aseguradas es de entre el 80% y el 100%. Las pérdidas esperadas no son tan altas en términos absolutos, pero igualmente pueden agotar los recursos económicos.

Para el ámbito más amplio de los riesgos de daños (incluidos los de incendio, robo e inundaciones) y de pérdida de beneficios, los infraseguros se pueden calcular a partir de la diferencia entre los países con buenas prácticas y aquellos con menor porcentaje de penetración de los seguros (con las primas como porcentaje de producto interior bruto [PIB]). La demanda de seguros suele estar motivada por factores económicos, pero la correlación con factores de riesgo (como la exposición a catástrofes naturales) es débil, y muchas zonas de alto riesgo tienen una baja cobertura. Una comparativa global de penetración de los seguros entre naciones sugiere una diferencia general de protección de daños de 68,000 millones entodo el mundo.

Entre los países más infraasegurados en relación con su PIB, muchos tienen economías con altas tasas de crecimiento. En ellos, mientras la clase media en rápida expansión acumula considerables riquezas
nuevas, la adquisición de seguros sigue rezagada. Se calcula que el mercado de los daños habrá tenido un valor global de las primas de 413,000 millones de dólares en 2014. La suma de los datos de los modelos de catástrofes naturales y las comparativas económicas de los mercados de daños sugiere un valor global de infraseguros de daños de 221,000 millones en términos de pérdidas esperadas. Los infraseguros se clasifican en varias categorías: totalmente no asegurado, asegurado contra ciertos riesgos, asegurado con
condiciones de póliza restrictivas (deducibles/exclusiones) e infravaloración de activos.

Ciertos riesgos, como algunas catástrofes naturales, actos de terrorismo, problemas informáticos o problemas contingentes que causen pérdida de beneficios, pueden poner a prueba los límites de la asegurabilidad. Y para las personas, factores como la percepción del riesgo, el conocimiento sobre los seguros, la asequibilidad, la confianza en las ayudas públicas tras los desastres, la confianza en los aseguradores y la facilidad para hacer negocios, pueden dificultar la adopción de coberturas adecuadas, especialmente en nuevos mercados infravaloración de activos.

A modo de conclusión el informe resalta que:

• Los infraseguros suponen una oportunidad
de expandirse a nuevos mercados y penetrar más
profundamente en los existentes.
• El sector de los seguros debe desarrollar las
herramientas y los modelos que necesita para salvar la
brecha de infraseguros.
• Las políticas y medidas de apoyo de los gobiernos
desempeñarán un papel esencial para salvar la brecha
de infraseguros.

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